“當時尋找資金比較難，因為產品還沒有正式投放市場，但是對于很快從浙商銀行拿到500萬貸款感到很驚訝?！?023年12月中旬，浙江華醫健康產業發展有限公司（下稱“華醫健康”）負責人楊光華博士和記者回憶了2017年從浙商銀行拿到首筆貸款的情況。

浙商銀行公司銀行部副總經理閭品芳告訴記者：“楊博士可能只看到解決資金問題的效率比較高，其實當時我們內部已經有了一套完整的體系，從授信政策、客戶經理盡職免責等方面，行里都有完整的機制，所以才能高效地完成貸款發放?！?/p>

2023年10月召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章?？萍冀鹑谧鳛槲迤笪恼轮?，備受關注。

如何做好科技金融服務，成為金融機構共同面臨的重要議題。一般情況下，科創企業研發和生產資金投入大、科技成果轉化周期長，需要大規模、長周期、多層次的融資支持。資金結構不平衡、融資渠道不暢通、金融服務供給單一成為當前制約科創企業發展的障礙。

而作為信貸資金提供方，銀行在服務科創企業中，也面臨風控技術、專業人才培育、管理體制機制等方面的不足。兩難情況下，如何破題？聚焦“科技人才”，或許是金融機構探索科技金融服務的思路之一。

“人才資本”授信

楊光華博士團隊于2012年回國，一直致力于突破腫瘤治療的核心關鍵技術并實現產業化。不過，回國初期，在研發和創業的過程中，他一度面臨資金困境，為此主動接觸了多家銀行。溝通一圈后，銀行大都需要抵押或者質押。

了解到楊光華博士的情況后，浙商銀行人才銀行服務團隊主動與他聯系。憑著當時僅有的一張人才證書和一份商業計劃書，楊光華一周左右就拿到了首筆 500萬元信用貸款。

2017 年，楊光華博士帶領團隊發明的“納米槍”惡性實體腫瘤治療技術取得了突破性進展，在浙江省人民醫院進行了全球首例針對晚期肝癌的臨床試驗并取得成功。據楊光華博士透露，“納米槍”治療技術預計在2024 年可以實現在歐洲和美國上市銷售，并以進口形式進入國內。

“從最初的500萬元，到2000萬元，再到3000萬元”， 伴隨華醫健康的發展，從2017年到現在，浙商銀行對其授信額度也在增長。

浙商銀行方面介紹，2016年，該行開啟了科創金融探索之路，推出全國首個以高層次人才作為精準服務對象的“人才銀行”金融服務品牌。如今，“人才支持貸”和“人才成長貸”成為浙商銀行科創金融的主要產品，其以“人力資本”作為授信額度核定的重要依據，為高層次人才作為創始人和主導者的科創企業提供貸款支持。初創成長期企業只需憑借人才認定證書或證明文件、成熟的商業計劃書或創業方案、營業執照等材料，即可申請最高3000萬元的信用貸款，無需抵押。

浙商銀行提供的數據顯示，截至2023年11月末，該行人才銀行累計服務高層次人才超3000戶，提供融資余額近180億元。

深度了解企業

浙江臺州有著“制造之都”的美譽，這里孕育出許多細分領域的龍頭企業。臺州市國人溫控衛浴科技有限公司(以下簡稱“臺州國人”) 就是其中之一。

這是一家全球恒溫衛浴專業制造商、服務商，是國家級創新技術型企業，浙江省專精特新中小企業。臺州國人負責人楊和軍告訴記者，2022年企業銷售收入 1.3 億元，2023年預計可達1.8 億元左右。

臺州國人和當地的多家銀行有業務往來，楊和軍談到，現在很多家銀行給科創企業提供了很多優惠政策，但是浙商銀行是公司最大的合作銀行，因為業務人員對企業的深入更了解，信息面比較廣，甚至可以給企業提出經營的建議；而且，“一戶一策”的合作方式，讓企業減少了很多不必要的溝通成本。

臺州國人與浙商銀行臺州分行溫嶺支行合作開始于2019 年，當時為了建設廠房，臺州國人從浙商銀行獲得了1600萬元的授信額度。在2020年年初疫情期間，臺州國人需要一筆較大金額的臨時資金周轉，浙商銀行的客戶經理及時提供融資方案，以信用加抵押的方式給予授信4000萬元。

后續，浙商銀行根據臺州國人的整體發展狀況，按照“專精特新貸”的相關規定，抵押率可以最高突破至100%，逐步給臺州國人增加授信至4300萬元。截至目前，浙商銀行與臺州國人在公司業務、國際業務以及個人業務等業務上開展合作，主要合作產品有中長期流動資金貸款、短期流動資金貸款、國際結算、銀承結算、員工代發工資和個人金融產品。

浙商銀行臺州分行公司銀行部副總經理陳明明表示，科創企業的金融服務困境主要體現在三個方面：首先，大多數處于初創期、成長期的中小科創企業很難達到股票市場和債券市場的融資準入門檻；而風險投資市場難以滿足量大面廣的中小科創企業融資需求。其次，傳統信貸供給動力不足，中小科創企業“輕資產、高風險、高成長”的特點，與銀行傳統信貸“重抵押、低風險、穩健審慎”的風險導向相去甚遠，導致銀行在以信貸模式服務科創企業動力不足。最后，科創企業往往面對長期限資金缺口大，融資期限錯配較嚴重。與傳統企業相比，科創企業從技術研發到產業化、成功實現商業運作，需要經歷較長的發展周期，科技創新更需要中長期資本投入。然而，傳統商業銀行信貸支持以短期流動資金貸款為主，因此科創企業存在較大的長期資金缺口。

陳明明表示，因此，與傳統信貸發放不同，科創部分的信貸產品需要有一定的創新性，要符合科技企業的特點，深度理解企業所在的行業或者產業。

非標準化服務應對競爭

服務科創企業的金融業務不僅有銀行信貸。目前國內已構建包括銀行信貸、債券市場、股票市場、創業投資、保險和融資擔保等在內，全方位、多層次的科創金融服務體系。

2023年上半年，銀行對科技型企業貸款持續保持較快增長速度。據中國人民銀行披露的數據，截至2023年6月末，高技術制造業中長期貸款余額2.5萬億元，同比增長41.5%，連續3年保持30%以上的較高增速；科技型中小企業貸款余額2.36萬億元，同比增長25.1%，連續3年保持25%以上的較高增速；全國專精特新企業貸款余額為2.72萬億元，同比增長20.4%，連續3年保持20%以上的增速。

為了提高市場占有率，各家銀行對科創企業的爭奪堪稱激烈。面對行業的競爭，浙商銀行公司銀行部副總經理李林對記者表示，浙商銀行希望通過非標準化的服務，“一戶一策”方式去解決企業從初創期走到上市之路上的各種金融問題，陪伴企業成長。

浙商銀行提供的數據顯示，截至2023年12月初，該行已服務科技企業超13000戶，融資余額超2000億元。

李林表示，浙商銀行服務科技企業的特色主要表現在四個方面：一是介入時間早，浙商銀行早在2016年就開始做科技金融，當時市場還是一片藍海，客戶“一抓一個準”；二是全生命周期服務，浙商銀行的10大場景，經過8年多時間的積累，更加了解科技企業的痛點；三是內部協同，包括內部評審部門、授信部門、計財部門等各個部門的支持，作為全行的戰略性工作來抓，目前科創金融不良率僅為0.2%；四是補貼和政策，服務科創企業需要很長時間才能見到效果，為了使得分行、客戶經理有動力去服務企業，總行進行了相關的資源補貼。

責任編輯：韓希宇