數據是銀行數字化轉型的基礎和核心，而信用卡業務一定是對數據極致應用的一個標志性“縮影”，吉林銀行信用卡中心（以下簡稱信用卡中心）數據建設緊緊圍繞“管理層、營銷層、業務層、外部層”四個需求方，積極構建“上、下、左、右”四方場景化用數體系，致力于不斷降低數據使用成本和門檻，提高數據使用覆蓋率，讓數據真正起到價值，讓數據展現自身的優勢，更讓每一個人都感受到數據帶給我們的魅力與美麗。

一、搭建“上、下、左、右”四方信用卡場景化用數體系

（一）數據向上——建立管理層的“羅盤”平臺，為業務決策提供堅實基礎

2020年信用卡中心搭建數據分析平臺，并不斷迭代更新，數據分析平臺7.0版本已經實現信用卡數據全量入倉和整合，目前入庫各類業務數據表355張，數據字段近萬條，前端實現了信用卡數據向上報送完全自動化，在保證數據準確性的同時，減少一線員工數據報送的壓力，全面為一線人員減壓，后端實現了信用卡全流程業務檢測和跟蹤觀察，全面降低信用卡業務風險，同時為總分行管理層業務決策提供全量數據支持。

（二）數據向下——打造分支行的“知否”平臺，全面提高數據一線使用率

全面數字化賦能信用卡一線客戶經理，信用卡中心搭建“知否”平臺，深度迭代信用卡一線客戶經理工作平臺，支持客戶經理業績查詢、激勵查詢、客戶營銷跟蹤、報表統計、交易查詢等30項功能，提升一線客戶經理工作效率，全面實現客戶經理實時一鍵查詢業績、一眼看到客戶、一步找到商機，支持實時監測重點業務的表現。

（三）數據向左——構建行內數據“共享”平臺，打破部門之間的數據使用壁壘

打破零售各部門之間的數據使用壁壘，實現數據資源共享，提高交叉營銷能力，信用卡中心目前已經實現與手機銀行、借記卡、代發工資、理財、NGI等數據的聯動聯通，全面整合零售客戶數據，以便支持交叉辦卡、分期營銷、理財銷售、數據建模等，已經完成信用卡交叉收益模型建模，全面檢測信用卡交叉收益情況，提高信用卡對整個零售業務的貢獻度。

（四）數據向右——強化外部數據“初根”平臺，全面完善信用卡風控模型

2023年信用卡中心先后引入人社、公積金、學信網等數據，不斷豐富風控系統和決策平臺的數據資源，完成了評分卡、決策流、決策表的部署，實現了信用卡自動審批、貸中管理、貸后預警等秒批秒貸。同時通過操作風險與控制自我評估、關鍵風險指標、內控評價、案防管理、檢查管理、問題管理等功能，實現操作風險、合規風險與外包風險流程化及信息化管理。

二、嚴格落實“三個三”信用卡場景化用數體系閉環機制

數據安全、數據規范、數據資產是我們在數據應用過程中不可忽律的三大要素，數據安全是前提，數據規范是綱要，數據資產是保障，信用卡中心嚴格落實“三個跟進、三個并重、三個落地”原則，確保數據使用的合規性、安全性和規范性。

（一）數據應用“三跟進”——關注“精準營銷、數據埋點、數據分析”

1、數據營銷模型全面鋪開，信用卡中心借助吉林大學實驗室上線信用卡遠程外呼AI模型，實現了標卡基礎分期業務的翻倍增長，同時正在建設信用卡睡眠卡促活模型、基礎分期客群分類模型、生息獲客收益預測模型、行內存量客戶分期潛能挖掘模型等，全面實現線上客戶精準營銷和觸達，推動信用卡業務的快速發展。

2、數據自動化RPA全面應用落地，2023年信用卡中心在基礎分期、電核質檢、數據報送、貸后管理、系統交互等領域共落地20余項RPA項目，極大提高了工作效率，節省了人力成本。

（二）數據管理“三并重”——強化“數據資產、數據治理、數據規范”

1、數據資產，信用卡中心逐步完善數據資產管理，形成完善的數據資產鏈，并制定了《數據資產管理辦法》，從數據來源、數據開放、數據安全、數據分類及元模型等視角，構建了信用卡部門級的數據資產分類管理框架。同時，以“準確、共享、集成”為目標，建立了標卡營銷、零售交叉、風險監測、基礎分期AI外呼等在內的六大業務主題的數據模型，不斷探索數據資產化運營方法。

2、數據規范，建立內部數據、外部數據兩大數據標準庫，信用卡中心發布《吉林銀行信用卡中心內部數據管理辦法》和《吉林銀行信用卡中心外部數據管理辦法》，全面規范和梳理內外部數據使用規范。

3、數據治理，信用卡中心強化存量數據治理和新增數據的管理工作，逐步按照《數據管理成熟度評估模型》、《金融業數據能力建設指引模型》等國家、行業權威標準，完成對現有數據體系的梳理，有力推動了數據治理專項建設工作高效開展。

（三）數據價值“三落地”——配套“數據培訓、數據檢查、數據人才”

數據人才培養非一朝一夕，信用卡中心一直重視和強化數據人才的培訓和培養，2023年信用卡中心借助“一平臺兩BI”，搭建了信用卡條線的數據培訓應用體系，確保數據落地一線，落地營銷人員手中，同時，依據不同應用層級，按照“總行動腦、分行動嘴、支行動手”的原則，組建了全行信用卡不同層級、不同應用標準的數據人才隊伍，確保數據在不同應層面可以快速落地，同時強化自身人才隊伍的培養。

三、推進“無界、創新、融合”的場景化用數體系2.0建設

從“簡單報表平臺到數據中臺，再到數據融合，再到場景化用數……”，數據在它的人生路上從來沒有停歇過，未來，信用卡中心將持續推進場景化用數體系建設，以“無界、創新、融合”為目標，建設信用卡場景化用數體系2.0。

（一）數據無界生態，業務高度交叉融合

“無界”這成為了社會各行業的認知，逐漸推動“客戶、產品、渠道、部門”之間的無界化和線上化。未來，信用卡中心在吉林銀行數字化轉型的戰略指導下，全面推進信用卡業務與行內業務的高度交叉融合，推動數據“無界生態”建設，持續加強信用卡業務交叉收益的提升，和線上渠道經營模式轉型。

構建“三軌制”的數據經營體制，確?！皵祿o界，落地有界”。

1、一軌：總行（線上）負責數據采集、數據整合、數據集成、數據加工、數據模型、數據輸出，確保數據的可落地性、可使用性、可明白性。

2、二軌：分行（線上+線下）負責承上啟下的數據管理和培訓工作，確保數據和應用平臺可以全面落地。

3、三軌：支行（線下）僅僅負責低成本、低門檻、高效率的使用數據，確保數據物盡其用。

（二）數字化轉型全面落地，持續創新數據應用新模式

“全民在線、萬物互聯”將成為未來的一種生活方式，信用卡中心將以“挖數據、搞創新、強應用”為核心目標，從基礎數據完善、數字化轉型創新、數據強應用落地三個方面，全面升級數據分析平臺，建設數據分析平臺8.0版本，同時在一平臺兩BI的基礎上，搭建“知否”和“無界”平臺，強化數據落地應用能力，盡展數據之美。

（三）通過數據鏈接“線上+線下”，構建融合互助營銷新理念

與純線上的互聯網金融相比，網點是銀行經營的最大優勢，當然也是銀行最大的劣勢，如果充分利用好線下網點，快速由“人海戰術”轉向“數字經營”是發展的重心所在，緊跟數字化轉型戰略，緊盯線上化趨勢，充分以營銷和客戶視角，建造數據應用體系，打造數據服務流程閉環，強化線上線下一體化建設。通過數據應用落地，實現線上為線下引流，達到金融業務“線上預約申請、線下即可辦理”，非金融業務“線上點擊購買、線下立刻配送”的線上線下全渠道協同新模式，做到全量業務辦理無縫對接，提升客戶體驗，做到“銀行、客戶”金融服務互通性、便捷性。

數據應用不是抽象的，數據模型也不是神秘的，所有的數據只有對業務發展產生了價值才是有用的，否則多么高大上的數據，也只能“遠觀而不可褻玩焉”，信用卡中心將以“強化基礎數據建設，筑建數據安全機制，落地場景化用數體系，形成數據資產架構”為目標，全力推進數據應用落地，全力推進信用卡業務高質量發展，全力落實全行數字化轉型戰略。

作者：吉林銀行信用卡中心副總經理

責任編輯：陳愛